Seguro de carga: qué cubre, qué excluye y cómo hacer un reclamo

Un seguro de carga es un contrato con una aseguradora que te indemniza, hasta la suma asegurada, cuando tu mercancía se pierde o se daña durante el traslado por un riesgo que la póliza cubre. Es tu protección directa: la contratas tú, defines el valor y reclamas a la aseguradora.

La responsabilidad del transportista es otra cosa: la ley la limita con excepciones y con un tope bajo si no declaras el valor. En esta guía verás qué dice la ley, qué suele cubrir y excluir una póliza, cómo fijar el valor, qué documentos guardar y cómo hacer un reclamo sin perder derechos.

Qué es el seguro de carga según la ley

En México, el seguro de transporte terrestre está regulado en la Ley sobre el Contrato de Seguro. Su artículo 138 dice que puede asegurarse todo lo que se transporta por medios terrestres. El artículo 139 agrega que el seguro de transporte incluye los gastos necesarios para salvar los objetos asegurados.

¿Quién puede contratarlo? El artículo 140 responde: el dueño de la mercancía y cualquiera que tenga interés o responsabilidad en su conservación.

La póliza también tiene contenido mínimo. El artículo 141 pide que designe a la empresa que hace el transporte, las características de los bienes con número de bultos y marcas, y los puntos donde se reciben y se entregan.

Responsabilidad del transportista vs. póliza de seguro de mercancía

Son dos protecciones distintas y pueden coexistir.

Lo que la ley pide al autotransportista

El artículo 66 de la Ley de Caminos, Puentes y Autotransporte Federal establece que los permisionarios de autotransporte de carga responden por las pérdidas y daños de los bienes desde que reciben la carga hasta que la entregan al destinatario. La misma norma fija cinco casos en los que esa responsabilidad no aplica o se limita:

1. Vicios propios de los bienes o embalajes inadecuados.

2. Deterioro o daño que la carga sufre por su propia naturaleza.

3. Bienes que viajan en vehículo descubierto a petición escrita del remitente, cuando debían ir en vehículo cerrado.

4. Declaraciones o instrucciones falsas del cargador, del destinatario o del titular de la carta de porte.

5. Mercancía sin valor declarado. En ese caso, la responsabilidad se limita a 15 días de salario mínimo general por tonelada, o la parte proporcional en embarques de menor peso.

Desde la reforma constitucional de desindexación, publicada en el Diario Oficial de la Federación el 27 de enero de 2016, las menciones al salario mínimo como unidad de referencia en las leyes se entienden hechas a la Unidad de Medida y Actualización (UMA). El INEGI fijó la UMA diaria en 117.31 pesos a partir del 1 de febrero de 2026.

Como ejemplo ilustrativo: 15 × 117.31 da 1,759.65 pesos por tonelada. Imagina un embarque de 300 kg con mercancía de 120,000 pesos y sin valor declarado. El tope proporcional sería cercano a 528 pesos. Confirma con tu asesor legal cómo aplica en tu caso. Sin valor declarado, ese tope queda muy por debajo del valor de la mercancía del ejemplo.

Qué cambia si declaras el valor

El artículo 67 de la misma ley da la alternativa. Si quieres que el permisionario responda por el precio total de tus bienes, incluso ante caso fortuito o fuerza mayor, debes declarar su valor y pagar un cargo adicional que corresponde al costo de esa protección, pactado con el transportista.

Ojo con un tercer concepto. El artículo 68 obliga al permisionario a cubrir los daños a terceros, a las vías y otros daños que cause el vehículo o la carga en un accidente. Esa cobertura protege a terceros. No es un seguro sobre tu mercancía.

Qué hace la póliza de seguro de mercancía

La póliza es un contrato entre tú y una aseguradora. Según el artículo 86 de la Ley sobre el Contrato de Seguro, la aseguradora responde por el daño hasta el límite de la suma asegurada y del valor real. Y si te paga, el artículo 143 le permite subrogarse en tus acciones contra el transportista responsable. En la práctica, tú cobras a tu aseguradora y ella reclama al porteador.

Qué suele cubrir una póliza de carga

Cada aseguradora redacta sus condiciones. Como referencia, revisamos el condicionado general 2024 de un seguro de transporte de carga en México.

La cobertura básica de riesgos ordinarios de tránsito terrestre incluye incendio, rayo y explosión; colisión o volcadura del vehículo; caída de puentes al paso del vehículo; descarrilamiento de trenes, y hundimiento de embarcaciones cuando son parte del trayecto terrestre.

Las coberturas adicionales se contratan aparte, con prima propia, y deben aparecer en la carátula de la póliza. Entre ellas están robo con y sin violencia, pérdida de bultos por entero, mojadura, oxidación, contacto con otras cargas, rotura, derrame, maniobras de carga y descarga, bienes refrigerados, falla del equipo de refrigeración, y huelgas y alborotos populares. El mismo condicionado ofrece, también como adicional, una cobertura de todo riesgo.

Si te preocupa el robo o la rotura, confirma que esas coberturas estén contratadas. En el ejemplo revisado, la básica no las incluye.

Exclusiones frecuentes

El mismo condicionado excluye, entre otros supuestos:

• Vicio propio de la mercancía y embalaje inadecuado o insuficiente.

• Demora, pérdida de mercado y variaciones de precio, aunque las cause un riesgo cubierto.

• Faltantes detectados al hacer inventario, mermas de peso o volumen y depreciación.

• Fraude, abuso de confianza o robo en el que participe el asegurado o su personal.

• Infracciones a la ley que contribuyan a la pérdida y decomiso por autoridades.

• Guerra, terrorismo y ataques cibernéticos.

Observa la coincidencia con la ley del autotransporte: el embalaje inadecuado libera al transportista y también queda fuera de esta póliza. Empacar bien protege tu mercancía y tu reclamo.

Valor declarado y suma asegurada: cómo fijarlas

La regla práctica es asegurar por el valor real de la mercancía, con base en tu factura. El artículo 91 de la Ley sobre el Contrato de Seguro indica que la indemnización se calcula con el valor del interés asegurado al momento del siniestro.

Si aseguras por menos, pagas la diferencia. El artículo 92 establece que, salvo pacto en contrario, cuando la suma asegurada es inferior al valor real, la aseguradora responde de forma proporcional. Imagina mercancía de 100,000 pesos asegurada por 50,000 y un daño de 20,000. La aseguradora pagaría en proporción, es decir, 10,000.

Existe otra opción. El artículo 93 permite pactar un valor convenido para casos de pérdida o robo totales, útil cuando la mercancía es difícil de valuar.

Revisa cuándo empieza y termina la cobertura. En el condicionado consultado, la cobertura terrestre inicia cuando el transportista empieza a mover la carga y termina con la entrega al destinatario o a las 48 horas de la llegada al destino, lo que ocurra primero. Si tu mercancía se queda días en un andén, pregunta qué pasa en ese periodo.

Qué documentos guardar

Un reclamo se sostiene con papeles. Arma un expediente por embarque:

• Factura comercial de la mercancía, que acredita el valor.

• Guía del envío y la factura con complemento Carta Porte. Según las preguntas frecuentes del SAT sobre la versión 3.1, ese documento acredita la legal tenencia y estancia de los bienes durante el traslado.

• Lista de empaque con número de bultos, pesos y marcas.

• Fotos de la mercancía empacada antes de entregarla.

• Evidencia de entrega con las anotaciones del destinatario.

• Copia de tu reclamación escrita al transportista, con acuse de recibo y su respuesta.

• En caso de robo, la denuncia ante la autoridad.

Si usaste rastreo satelital, guarda también los reportes del monitoreo: el condicionado consultado los pide.

Cómo se hace un reclamo, paso a paso

1. Revisa al recibir. Antes de firmar, cuenta bultos y revisa el empaque. Anota cualquier daño en la evidencia de entrega y toma fotos.

2. Evita que el daño crezca. El artículo 113 de la Ley sobre el Contrato de Seguro te obliga a hacer lo necesario para evitar o disminuir el daño. El artículo 114 te impide alterar el estado de las cosas sin consentimiento de la aseguradora, salvo para reducir el daño.

3. Avisa a la aseguradora por escrito. El artículo 66 da un plazo máximo de cinco días desde que conoces el siniestro, si el contrato no dice otra cosa. Si avisas tarde, el artículo 67 permite reducir la indemnización.

4. Reclama por escrito al transportista. Hazlo dentro del plazo que marque tu documento de transporte y guarda el acuse. Ese reclamo protege la subrogación de tu aseguradora.

5. Entrega la información completa. El artículo 69 faculta a la aseguradora para pedir toda la información sobre el siniestro. Entrégala ordenada y a tiempo.

6. Da seguimiento al pago. El artículo 71 indica que la indemnización vence 30 días después de que la aseguradora recibe los documentos e informaciones que sustentan el reclamo.

7. Si no hay acuerdo, escala. Cada institución financiera debe tener una Unidad Especializada para atender reclamaciones, según el artículo 50 Bis de la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros. Si no te resuelven, puedes acudir a la CONDUSEF. El artículo 65 de esa ley da dos años para presentar la reclamación, y el artículo 81 de la Ley sobre el Contrato de Seguro fija en dos años la prescripción de las acciones de un seguro de daños.

Preguntas antes de contratar un seguro de carga

• ¿Qué riesgos incluye la cobertura básica y cuáles son adicionales?

• ¿Cubre robo, rotura, mojadura y maniobras de carga y descarga?

• ¿Cuándo inicia y termina la cobertura de cada envío?

• ¿Qué exclusiones aplican a mi tipo de mercancía?

• ¿Qué documentos piden para un reclamo y en qué plazo?

Pide las respuestas por escrito y guarda las condiciones generales.

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Fuentes

• Cámara de Diputados: Ley de Caminos, Puentes y Autotransporte Federal, última reforma DOF 14-11-2025 (https://www.diputados.gob.mx/LeyesBiblio/pdf/LCPAF.pdf)

• Cámara de Diputados: Ley sobre el Contrato de Seguro, última reforma DOF 04-04-2013 (https://www.diputados.gob.mx/LeyesBiblio/pdf/211.pdf)

• Cámara de Diputados: Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros, última reforma DOF 14-11-2025 (https://www.diputados.gob.mx/LeyesBiblio/pdf/LPDUSF.pdf)

• Cámara de Diputados: Decreto en materia de desindexación del salario mínimo, DOF 27-01-2016 (https://www.diputados.gob.mx/LeyesBiblio/ref/dof/CPEUM_ref_226_27ene16.pdf)

• INEGI: Comunicado de prensa 1/26, Unidad de Medida y Actualización 2026 (https://www.inegi.org.mx/contenidos/saladeprensa/boletines/2026/uma/uma2026.pdf)

• Everest México: Condiciones generales del Seguro de Transporte de Carga, edición 2024 (https://everestglobal.com/mx-en/-/media/files/documents/mexico/condiciones-generales-transporte.ashx)

• El Contribuyente: Conoce las nuevas preguntas frecuentes del complemento Carta Porte 3.1 (https://www.elcontribuyente.mx/2024/06/conoce-las-nuevas-preguntas-frecuentes-del-complemento-carta-porte-3-1/)